Una de las grandes preocupaciones del autónomo cuando cumple determinada edad es cómo se las arreglará para vivir a partir de los 65 años. Su cotización suele ser muy irregular y, en la mayoría de ocasiones, demasiado baja. Saber cómo calcular la pensión y, en los casos en los que se hayan cotizado poco, los requisitos para cobrarla puede ayudar a planificar ese momento.

La pensión media de los autónomos está siendo de 691,49 euros (según datos del Ministerio de Empleo de 2015, que son los últimos) frente la pensión media de un asalariado, que es de 1.155 euros. La diferencia se explica porque los autónomos cotizan menos y esto les genera menos derechos futuros.

Lo que se aconseja en numerosas ocasiones desde los colectivos de autónomos es cotizar en función de las rentas reales. Sin embargo, la gran mayoría de ellos cotizan por la base mínima, que corresponde a un sueldo que no llega a los 890 euros. Es una práctica especialmente extendida hasta los 50 años.

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Requisitos para jubilarse

A fecha de hoy, los requisitos para que un autónomo tenga derecho a una pensión por jubilación son los siguientes:

  •  Haber cotizado durante 15 años. Al menos dos de esos años deben haberse trabajado durante los últimos 10 años.
  •  Estar al corriente de pago de las cuotas.
  •  A fecha de 2017, haber cumplido 65 años y 5 meses (en 2027 serán 67 años).

Cómo hacer el cálculo de la pensión de jubilación

Hay varios factores que influyen en el cálculo de la pensión, tanto de un autónomo como de cualquier trabajador que coticen por el Régimen General. La Reforma del Sistema de Pensiones aprobada en 2011, que se empezó a aplicar en 2013, determina la reducción de las ventajas con las que se contaba antes de esta fecha. Su aplicación es gradual y finalizará en 2027.

  • Por un lado, la edad mínima de jubilación llegará a los 67 años (o a los 65 años si se tienen cotizados 38 años y 6 meses en ese momento). Hasta entonces, se irá incrementando de manera progresiva un mes por año hasta 2018 y dos meses por año a partir de esa fecha. Como hemos dicho en el apartado anterior, actualmente está en 65 años y 5 meses.
  • Por otro lado, se ha prolongado en tiempo el análisis de la base reguladora. La base de reguladora que se tendrá en cuenta pasará a ser, de los últimos 15 años cotizados en 2013, a los últimos 25 años en 2022. También se está aplicando de manera progresiva. Quien se jubile este año, ya tendrá que considerar los 20 años anteriores para este cálculo.
  • Para cobrar el 100% de la jubilación, en 2027 se exigirá haber cotizado al menos 37 años. Si solo se cotizan 15 años (los requeridos para adquirir el derecho a la prestación) se cobrará únicamente el 50% de la pensión. Esto se aplica también de manera paulatina desde el comienzo de la reforma.

Actualmente, en el año 2017, los 15 primeros años se cobraría un 50% de la base reguladora. Después se añadiría el 0,21% por cada mes adicional, pero solo hasta un máximo de 163 meses. A partir de ahí se sumaría el 0,19% por mes. Estos porcentajes irán variando hasta que, en el año 2027, los meses adicionales que se cobren al 0,21% serán solo 49 y los 209 restantes se percibirán al 0,19%.

Conviene tener previstos todos estos cálculos y mirar hacia el futuro. La falta de confianza en el sistema de pensiones es una de las causas por las que los autónomos se deciden a cotizar menos. Sin embargo, esa baja cotización repercutirá de manera determinante en lo que cobren cuando cumplan la edad de jubilación. Quien se decida por aumentar la base de cotización, tendrá que hacerlo antes de los 47 años, pues a partir de entonces hay restricciones en esta subida.

Si quieres analizar distintas opciones con mayor detalle, puedes acudir a la guía sobre prestaciones de jubilación elaborada por el Instituto Nacional de Seguridad Social.