Una de las grandes preocupaciones del autónomo cuando cumple determinada edad es cómo se las arreglará para vivir a partir de los 65, 66 o 67 años, cuando le llegue la jubilación. Su cotización suele ser muy irregular y, en la mayoría de ocasiones, demasiado baja. Saber cómo calcular la pensión y, en los casos en los que se hayan cotizado poco, los requisitos para cobrarla puede ayudar a planificar ese momento.
La pensión media de los autónomos está siendo de 780,95 euros al mes (según los últimos datos de la Seguridad Social) frente la pensión media de un asalariado, que actualmente está en 1.315 euros al mes. La diferencia se explica porque los autónomos cotizan menos y esto les genera menos derechos futuros.
Lo que se aconseja en numerosas ocasiones desde los colectivos de autónomos es cotizar en función de las rentas reales. Sin embargo, la gran mayoría de los trabajadores por cuenta propia cotizan por la base mínima, que corresponde a un sueldo que ronda los 945 euros. Es una práctica especialmente extendida hasta los 50 años.
Requisitos para jubilarse
A fecha de hoy, los requisitos para que un autónomo tenga derecho a una pensión por jubilación son los siguientes:
- Haber cotizado durante 15 años. Al menos dos de esos años deben haberse trabajado durante los últimos 10 años.
- Estar al corriente de pago de las cuotas.
- En el año 2021, haber cumplido 66 años (en 2022 serán 66 años y dos meses).
Cómo hacer el cálculo de la pensión de jubilación
Hay varios factores que influyen en el cálculo de la pensión, tanto de un autónomo como de cualquier trabajador que coticen por el Régimen General. La Reforma del Sistema de Pensiones aprobada en 2011, que se empezó a aplicar en 2013, determina la reducción de las ventajas con las que se contaba antes de esta fecha. Su aplicación es gradual y finalizará en 2027.
- Por un lado, la edad mínima de jubilación llegará a los 67 años (o a los 65 años si se tienen cotizados 38 años y 6 meses en ese momento). Como hemos dicho en el apartado anterior, actualmente está en 66 años.
- Por otro lado, se ha prolongado en tiempo el análisis de la base reguladora. La base de reguladora que se tendrá en cuenta pasará a ser, de los últimos 15 años cotizados en 2013, a los últimos 25 años en 2022. También se está aplicando de manera progresiva. Quien se jubile este año, ya tendrá que considerar los 24 años anteriores para este cálculo.
- Para cobrar el 100% de la jubilación, en 2027 se exigirá haber cotizado al menos 37 años. Si solo se cotizan 15 años (los requeridos para adquirir el derecho a la prestación) se cobrará únicamente el 50% de la pensión. Esto se aplica también de manera paulatina desde el comienzo de la reforma.
Actualmente, en el año 2021, los 15 primeros años se cobraría un 50% de la base reguladora. Después se añadiría el 0,21% por cada mes adicional, pero solo hasta un máximo de 106 meses. A partir de ahí, se sumaría el 0,19% por mes. Estos porcentajes irán variando hasta que, en el año 2027, los meses adicionales que se cobren al 0,21% serán solo 49 y los 209 restantes se percibirán al 0,19%.
Subir la base de cotización en los últimos años
Conviene tener previstos todos estos cálculos y mirar hacia el futuro. La falta de confianza en el sistema de pensiones es una de las causas por las que los autónomos se deciden a cotizar menos. Sin embargo, esa baja cotización repercutirá de manera determinante en lo que cobren cuando cumplan la edad de jubilación.
Gracias a la Orden TMS/83/2019, desde hace dos años se puede subir la base de cotización sin restricciones para todos los autónomos que antes del 1 de enero de 2019 fueran menores de 47 años. Para los que superaran esa edad en esa fecha, sí hay ciertas restricciones.
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